Stolica.ru Referat.kulichki.net - - јвтоматизаци€ банковской де€тельности. Ѕанковские сети

–ефераты - јвтоматизаци€ банковской де€тельности. Ѕанковские сети

«аказать написание реферата, курсовой, диплома на мою тему



‘айл 1

ћосковский »нженерно-‘изический »нститут
 афедра "ћатематическое обеспечение систем"














». ¬ладимирский


"ј¬“ќћј“»«ј÷»я ЅјЌ ќ¬— ќ…
ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“». ЅјЌ ќ¬— »≈ —≈“»."

–еферат по курсу "—ети передачи данных"
ѕреподаватель: √. ≈. ќкороченко











ћќ— ¬ј
1997

ќ√Ћј¬Ћ≈Ќ»≈


1. ќ—ќЅ≈ЌЌќ—“» ј¬“ќћј“»«ј÷»» ЅјЌ ќ¬— ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“».
1.1.  ќћѕ№ё“≈–»«»–ќ¬јЌЌџ≈ ЅјЌ ќ¬— »≈ —»—“≈ћџ Ѕ—.
1.2. ‘”Ќ ÷»» Ѕ—
1.3.  –»“≈–»» ¬џЅќ–ј Ѕ—
1.4. Ќ≈ ќ“ќ–џ≈ ’ј–ј “≈–»—“» » ѕќѕ”Ћя–Ќџ’ Ѕ—
2.  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќџ≈ —≈“» ЅјЌ ќ¬
2.1. “–≈Ѕќ¬јЌ»я    ќ–ѕќ–ј“»¬Ќќ… —≈“» ЅјЌ ј
2.2. ј–’»“≈ “”–ј  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќќ… —≈“» ЅјЌ ј
2.3. »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»≈ »Ќ“≈√–»–ќ¬јЌЌќ… ѕ≈–≈ƒј„» ƒјЌЌџ’
2.4. “≈Ћ≈ ќћћ”Ќ» ј÷»ќЌЌџ≈ “≈’ЌќЋќ√»» » ”—Ћ”√» ƒЋя ЅјЌ ќ¬— »’ —≈“≈…
2.5.  ќЌ –≈“Ќџ… ѕ–»ћ≈– ѕќ—“–ќ≈Ќ»я  ќ–ѕќ–ј“»¬Ќќ… —≈“» ЅјЌ ј
(—≈“№ ÷≈Ќ“–ќЅјЌ ј ¬ ¬ќЋќ√ƒ≈)
2.6. «ј Ћё„≈Ќ»≈
3. —»—“≈ћџ ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“
3.1. ЅјЌ ќ¬— »≈ ”—Ћ”√» Ќј ƒќћ”
3.2. ѕ–≈»ћ”ў≈—“¬ј —»—“≈ћџ "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“" ѕ≈–≈ƒ “–јƒ»÷»ќЌЌџћ» —ѕќ—ќЅјћ» ќЅ—Ћ”∆»¬јЌ»я
3.3. “≈Ћ≈ ќћћ”Ќ» ј÷»ќЌЌџ≈ —–≈ƒ—“¬ј ƒЋя —»—“≈ћ "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“"
3.4. ѕ–ќ¬ј…ƒ≈–џ —»—“≈ћ ЁЋ≈ “–ќЌЌќ√ќ ƒќ ”ћ≈Ќ“ќќЅќ–ќ“ј
3.5. ѕ≈–—ѕ≈ “»¬џ –ј«¬»“»я —»—“≈ћ "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“"
3.6. —»—“≈ћј "ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“" ‘»–ћџ »Ќ»—“
4. »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»≈ ЅјЌ јћ» —≈“» INTERNET ¬  ќћћ≈–„≈— »’ ÷≈Ћя’
4.1. –ќЋ№ INTERNET ¬ ЅјЌ ќ¬— ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“»
4.2. —ѕќ—ќЅџ »—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»я INTERNET ‘»ЌјЌ—ќ¬џћ» ќ–√јЌ»«ј÷»яћ»
4.3. ѕ–≈»ћ”ў≈—“¬ј » Ќ≈ƒќ—“ј“ » INTERNET  ј  —–≈ƒџ ѕ≈–≈ƒј„» ‘»ЌјЌ—ќ¬ќ… »Ќ‘ќ–ћј÷»»
4.4. ¬«ј»ћќƒ≈…—“¬»≈ —  Ћ»≈Ќ“јћ» ЅјЌ ј „≈–≈« INTERNET. Ѕ≈«ќѕј—Ќќ—“№ –ј—„≈“ќ¬.
4.5. ‘»ЌјЌ—ќ¬јя »Ќ‘ќ–ћј÷»я ¬ —≈“» INTERNET
4.6. ѕ≈–¬џ≈ ѕ–»ћ≈–џ »Ќ“≈–ј “»¬Ќќ… –јЅќ“џ ‘»ЌјЌ—ќ¬џ’ ќ–√јЌ»«ј÷»… ¬ INTERNET
4.7. ѕ–»ћ≈– ЅјЌ ќ¬— ќ√ќ WWW-—≈–¬≈–ј ¬ –ќ——»» (—≈–¬≈– ЅјЌ ј "–ќ——»…— »…  –≈ƒ»“")
4.8. «ј Ћё„≈Ќ»≈. ѕ≈–—ѕ≈ “»¬џ –ј«¬»“»я.
5. ѕ–»ћ≈Ќ≈Ќ»≈ ЅјЌ ќћј“ќ¬ ƒЋя ј¬“ќћј“»«ј÷»» –ќ«Ќ»„Ќџ’ ќѕ≈–ј÷»…
5.1. ЅјЌ ќћј“џ
5.2. ѕќѕ”Ћя–Ќџ≈ ћќƒ≈Ћ» ЅјЌ ќћј“ќ¬
5.3. –≈∆»ћџ –јЅќ“џ ЅјЌ ќћј“ќ¬
5.4. —ѕќ—ќЅџ ѕќ—“–ќ≈Ќ»я —≈“» ЅјЌ ќћј“ќ¬
5.5. «ј Ћё„≈Ќ»≈
6. ј¬“ќћј“»«ј÷»я ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ ќѕ≈–ј÷»….
6.1. ѕќƒ’ќƒџ   ѕќ—“–ќ≈Ќ»ё —»—“≈ћ ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ –ј—„≈“ќ¬
6.2. Ќј÷»ќЌјЋ№Ќџ≈ —»—“≈ћџ ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ ¬«ј»ћќ–ј—„≈“ќ¬
6.3. ћ≈∆ƒ”Ќј–ќƒЌјя —»—“≈ћј SWIFT
7. «ј Ћё„≈Ќ»≈


1.
ќ—ќЅ≈ЌЌќ—“» ј¬“ќћј“»«ј÷»» ЅјЌ ќ¬— ќ… ƒ≈я“≈Ћ№Ќќ—“».
¬ последние годы банковска€ система нашей страны переживает бурное развитие. Ќесмотр€ на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего де€тельность банков, ситуаци€ неуклонно мен€етс€ к лучшему. ѕрошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекул€тивных операци€х с валютой и мошенничестве. —егодн€ все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
“рудно представить себе более благодатную почву дл€ внедрени€ новых компьютерных технологий, чем банковска€ де€тельность. ¬ принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаютс€ автоматизации. Ѕыстра€ и бесперебойна€ обработка значительных потоков информации €вл€етс€ одной из главных задач любой крупной финансовой организации. ¬ соответствии с этим очевидна необходимость обладани€ вычислительной сетью, позвол€ющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.  роме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможност€ми дл€ использовани€ самой современной техники. ќднако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Ѕанк €вл€етс€ прежде всего финансовой организацией, предназначенной дл€ получени€ прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведени€. ¬ соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составл€ют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.
»нтерес к развитию компьютеризированных банковских систем определ€етс€ не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами.  ак показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый дл€ обучени€ персонала и адаптации системы к конкретным услови€м. ¬кладыва€ средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы дл€ перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стрем€тс€ к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Ќовые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компани€м изменить взаимоотношени€ с клиентами и найти новые средства дл€ извлечени€ прибыли. јналитики сход€тс€ во мнении, что новые технологии наиболее активно внедр€ют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании.
«адача, сто€ща€ перед всеми финансовыми организаци€ми, одинакова: интеграци€ унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. ƒэвид —тюарт, главный консультант по новым технологи€м в Global Concepts, считает, что сегодн€ спрос на людей, понимающих в сет€х, выше, чем когда-либо прежде. ѕо его мнению, в наше врем€ при устройстве на работу в банк предпочтение отдаетс€ программисту, а не кассиру.
Ѕанковские компьютерные системы на сегодн€шний день €вл€ютс€ одной из самых быстро развивающихс€ областей прикладного сетевого программного обеспечени€. Ќужно отметить, что Ѕ— представл€ют из себ€ "лакомый кусочек" дл€ любого производител€ компьютеров и ѕќ. ѕоэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.
¬ качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской де€тельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ќ— Unix и Ѕƒ Oracle); средства межсетевого взаимодействи€ дл€ межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

1.1.  омпьютеризированные банковские системы Ѕ—.
¬ насто€щее врем€ Ѕ— позвол€ют автоматизировать практически все стороны банковской де€тельности. —реди основных возможностей современной Ѕ—, основанных на использовании сегодн€шних сетевых технологий, следует упом€нуть: системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ѕќ межсетевого взаимодействи€ дл€ организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам дл€ работы с сет€ми банкоматов и многое другое.
Ќа мировом рынке существует масса готовых Ѕ—. ќсновной задачей, сто€щей перед службой автоматизации западного банка, €вл€етс€ выбор оптимального решени€ и поддержка работоспособности выбранной системы. ¬ нашей стране ситуаци€ несколько ина€. ¬ услови€х стремительного возникновени€ новой дл€ –оссии банковской сферы вопросам автоматизации поначалу удел€лось недостаточно внимани€. Ѕольшинство банков пошло по пути создани€ собственных систем. “акой подход имеет свои достоинства и недостатки.   первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложени€х в покупку Ѕ—, приспособленность Ѕ— к услови€м эксплуатации (в частности к существующим лини€м св€зи), возможность непрерывной модернизации системы. Ќедостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. ќднако есть примеры приобретени€ и успешной эксплуатации российскими банками дорогосто€щих банковских систем. Ќаиболее попул€рны сегодн€ смешанные решени€, при которых часть модулей Ѕ— разрабатываетс€ компьютерным отделом банка, а часть покупаетс€ у независимых производителей.
ќсновными платформами дл€ Ѕ— в насто€щее врем€ считаютс€:
1. Ћ¬— на базе ѕ  (10,7%);
2. –азличные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);
3. ”ниверсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.
’арактерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели "клиент-сервер" и используют ќ— UNIX.

1.2. ‘ункции Ѕ—
Ѕ—, обычно реализуютс€ по модульному принципу. Ўироко используютс€ специализированные мощные или универсальные компьютеры, объедин€ющие несколько Ћ¬—. ¬ Ѕ— примен€етс€ межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка дл€ выполнени€ операций "электронных платежей". Ѕанковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным услови€м эксплуатации. ƒл€ поддержки оперативной работы банка Ѕ— должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing).

ѕеречислим основные функции Ѕ— (обычно они реализуютс€ в виде независимых модулей единой системы):
* јвтоматизаци€ всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.
* —истемы коммуникаций с филиалами и иногородними отделени€ми.
* —истемы автоматизированного взаимодействи€ с клиентами (так называемые системы "банк-клиент").
* јналитические системы. јнализ всей де€тельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений.
* јвтоматизаци€ розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.
* —истемы межбанковских расчетов.
* —истемы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
* »нформационные системы. ¬озможность мгновенного получени€ необходимой информации, вли€ющей на финансовую ситуацию.

“аким образом, мы видим, что люба€ банковска€ система представл€ет из себ€ сложный комплекс, объедин€ющий сотни отдельных компьютеров, Ћ¬— и √¬—.
1.3.  ритерии выбора Ѕ—
»так, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую €вл€етс€ выбор наилучшего решени€ из предлагаемых на рынке вариантов Ѕ— или выбор стратегии разработки или модернизации существующей Ѕ—. –ассмотрим критерии такого выбора.
“ребовани€ к сложной банковской системе существенно завис€т от объема операций, проводимых банком. ÷елью €вл€етс€ создание Ѕ—, котора€ обеспечивала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедрени€ Ѕ—.

»так, дл€ выбора наиболее удачного решени€ необходимо учитывать:
—тоимость Ѕ—. «десь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудовани€ и ѕќ. Ќемаловажна и стоимость обслуживани€ и сопровождени€ системы. ¬ажно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудовани€ и ѕќ. ќчевидно, что конкуренци€ поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение.
¬озможность ћасштабировани€. ¬ случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Ќеобходимо, чтобы выбранна€ вычислительна€ платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех част€х системы, где это требуетс€.
»спользование существующих ресурсов. ќт эффективности использовани€ уже имеющихс€ компьютеров, сетей и каналов св€зи существенно завис€т и затраты на построение Ѕ—.
Ќаличие системы защиты информации. Ѕезопасность данных €вл€етс€ одним из главных требований к Ѕ—. ƒолжна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действи€х персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома Ѕ— с корыстными или иными цел€ми. Ќа сегодн€шний день безопасность Ѕ— так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. —истема защиты и безопасности информации в Ѕ— предполагает наличие:
1. —редства физического ограничени€ доступа к компьютерам Ѕ— (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.).
2. ѕредоставление полномочий, привилегий и прав доступа к Ѕ— на уровне отдельного пользовател€ (сотрудника или клиента банка).
3. —редства централизованного обнаружени€ несанкционированных попыток проникнуть к ресурсам Ѕ—, дающие возможность своевременно прин€ть соответствующие меры.
4. «ащита данных при их передаче по каналам св€зи (особенно актуально при использовании открытых каналов св€зи, например сети Internet). «десь возможно использование "цифровой электронной подписи" и других криптографических методов.

Ќадежность системы. ќтказы отдельных элементов Ѕ— не должны приводить к ее полному выходу из стро€.  роме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы Ѕ— в услови€х дестабилизирующих факторов (например помех в лини€х св€зи или ошибочных действий персонала банка).
Ќаличие средств восстановлени€ при сбо€х. ¬ Ѕ— должны быть предусмотрены средства дл€ прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудовани€ (таких как: повреждений и перегрузок каналов св€зи; перегрузок устройств внешней пам€ти; нарушени€ целостности Ѕƒ; попыток несанкционированного доступа в систему и т.д.)
¬озможность адаптации к изменени€м финансового законодательства или структуры банка и другим событи€м.
¬озможность работы в режиме реального времени. ¬ насто€щее врем€ системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) станов€тс€ все более распространенными при создании Ѕ—. ¬недрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. ƒл€ создани€ систем этого типа могут быть использованы:
1. ћощные универсальные компьютеры и мини-Ё¬ћ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем). ¬озможности OLTP реализуютс€ с помощью дополнительного к стандартному ѕќ.
2. —пециализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем). ƒл€ SFT-компьютеров прин€то включать OLTP непосредственно в ќ— (например, дл€ компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).

√лавное, что отличает компьютеры фирмы Sequent - это организаци€ симметричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительности. ѕрикладное ѕќ дл€ компьютеров Sequent разрабатываетс€ известной фирмой Oracle.  роме Ѕ—, компьютеры, Symmetry 2000 примен€ютс€ дл€ CASE-технологий.
¬ качестве примера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные 1994 г.): 200 транзакций в секунду дл€ Ѕƒ объемом 50 √байт под управлением —”Ѕƒ Oracle при «ќ-процессорной организации. —истема из двух компьютеров Symmetry 2000 позволила достигнуть рекордной (дл€ 1994 года) производительности - до 1000 транзакций в секунду. ѕри этом в компьютерах фирмы Sequent примен€ютс€: процессоры типа 486 с тактовой частотой 25-50 ћ√ц; интерфейсы SCSI и VME-bus; ќ— UNIX.
Ќаличие дополнительных функциональных возможностей Ќапример, в наиболее современных Ѕ— реализован автоматизированный ввод финансовой документации на основе методов оптического распознавани€ образов.

1.4. Ќекоторые характеристики попул€рных Ѕ—

¬ насто€щее врем€ не существует универсальной Ѕ— , которую можно было бы автоматически установить в произвольном банке. ћожно лишь привести некоторые примеры характеристик и особенностей удачных и попул€рных Ѕ—. (табл. 1)




“аблица 1.
’арактеристики попул€рных банковских систем
’арактеристики
Ќазвание

IBS-90 Winter Partners Inc.
Bankier CSBI
Atlas Internet Syst. Corp.
IBIS Bruce Payne Concultants
BIS midasABC BIS Bank Systems
Platen IMS Business Systems
Bankware Interlog
Ќазначение и функции
»нтегрированна€ Ѕ—
»нтегрированна€ Ѕ—
ћеждународные банковские операции
»нформационные и банковские операции
ћеждународные банковские операции
»нтегрированна€ Ѕ—
»нтегрированна€ Ѕ—
 омпьютерные платформы
VAX
IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark
Tandem NonStop EXT
IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS
IBM AS/400
IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC
VAX
ќперационна€ среда
VMS
UNIX, Netware
Gkardian
MVS, VSI, DOS, DOS/VS
SSP, CPF
UNIX
VMS
ѕоддержка €зыков программировани€

—”Ѕƒ Progress
TAL
COBOL
RPG-2, RPG-3
—”Ѕƒ Progress
SQL
¬озможные адаптации
ƒа
ƒа
ƒа
*
He специфицируетс€
ƒа
ƒа
„исло установок (/включа€ –оссию)
25
140
50/1
200/2
700
45
*
√од первой установки
1990
1991
1985
1974
1976
1987
*
÷ена, тыс.$.
150-500
ѕо соглашению
»нтерфейсы

SWIFT
SWIFT

SWIFT
SWIFT. CHIPS, VISA и др.
SWIFT

* - нет данных
2.
 ќ–ѕќ–ј“»¬Ќџ≈ —≈“» ЅјЌ ќ¬

 орпоративна€ сеть банка представл€ет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. ќчевидно, что специфика банковской де€тельности предъ€вл€ет жесткие требовани€ к системам защиты информации в компьютерных сет€х банка. Ќе менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечени€ безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. », наконец, требуетс€ обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.
2.1. “ребовани€ к корпоративной сети банка
ћожно выделить следующие основные требовани€ к корпоративной сети банка:
* —еть объедин€ет в структурированную и управл€емую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьютеры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офисные ј“—, сети банкоматов, онлайновые терминалы.
* ¬ сети обеспечиваетс€ надежность ее функционировани€ и мощные системы защиты информации. “о есть, гарантируетс€ безотказна€ работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
* —уществует отлаженна€ система св€зи между банковскими отделени€ми разного уровн€ (как с городскими отделени€ми, так и с иногородними филиалами).
* ¬ св€зи с современными тенденци€ми развити€ банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и он-лайновым терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акци€ми клиентов) по€вл€етс€ потребность в специфичных дл€ банков телекоммуникационных решени€х. —ущественную роль приобретает организаци€ оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам.

2.2. јрхитектура корпоративной сети банка
 аса€сь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуальной на сегодн€ дл€ российских банков €вл€етс€ топологи€ "звезда", проста€ или многоуровнева€, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделени€ми. ѕреобладание этой топологии определ€етс€ следующими факторами:
* ѕрежде всего, самой структурой банковских организаций. (Ќаличием региональных отделений и большим объемом передаваемой между ними информации.)
* ¬ысокой стоимостью аренды каналов св€зи. Ќужно иметь в виду, что обычно при организации св€зи с удаленными отделени€ми практически не используютс€ коммутируемые телефонные каналы. «десь необходимы высокоскоростные и надежные линии св€зи.
* ¬ странах ¬осточной ≈вропы и —Ќ√ в пользу применени€ топологии "звезда" действует дополнительный фактор - недостаточно развита€ инфраструктура телекоммуникаций и св€занные с этим трудности в получении банком большого числа каналов св€зи. ¬ этих услови€х особенно важным становитс€ внедрение экономичных решений, существующих на мировом рынке, а иногда и специально доработанных дл€ соответстви€ услови€м развивающихс€ стран.

¬ общем случае, когда возникает необходимость св€зывать региональные офисы друг с другом напр€мую, приобретает актуальность топологи€ "каждый с каждым". ѕо своей сути эта топологи€ отличаетс€ повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. ѕрактически могут быть реализованы многочисленные смешанные варианты топологий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы центрального офиса банка - расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой - наход€тс€ в разных здани€х.
¬ некоторых европейских странах существуют общенациональные конфигурации, когда корпоративные сети отдельных банков образуют "суперзвезду" с межбанковским расчетным центром в качестве вершины телекоммуникационной банковской иерархии. Ётот вопрос напр€мую св€зан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов и будет рассмотрен ниже.
2.3. »спользование интегрированной передачи данных
–ассмотрим вкратце решени€ компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок.
ќсновна€ современна€ тенденци€ развити€ банковских сетей в ≈вропе, как и корпоративных сетей вообще, - переход к интегрированной передаче данных и речи (по экспертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего - против 22% в 1989 г.). ƒанные, голос (телефонные разговоры), факсы и видеоинформаци€ передаютс€ по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. «десь важную роль играют сети ј“ћ.
“ехнически это осуществл€етс€ путем мультиплексировани€, интегрированной передачи и последующего демультиплексировани€ отдельных информационных потоков. –азличные классы мультиплексоров позвол€ют интегрировать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6  бит/с до 2,048 ћбит/с и выше. ¬ конкретных приложени€х возможно применение дополнительных встроенных в мультиплексоры механизмов, повышающих эффективность использовани€ полосы пропускани€ канала св€зи. ћультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом разницы в характере дневного и ночного трафика (больше каналов голоса - днем, а каналов данных - ночью). јдаптивные мультиплексоры отвод€т всю полосу речевого канала под передачу данных, если речевой трафик отсутствует, ћеханизм динамичного разделени€ полосы пропускани€ по каналам повышает эффективность путем отслеживани€ состо€ни€ каналов: полоса пропускани€ распредел€етс€ по "активным" каналам по мере необходимости. ƒалее, благодар€ специальной технологии silence suppression, во врем€ пауз в телефонных разговорах передаютс€ другие потоки данных, голос, факсы и трафик LAN.
¬ результате использовани€ интегрированной передачи очевидна существенна€ экономи€ в использовании самого дорогосто€щего ресурса сети - каналов св€зи.
ƒополнительные выгоды дает одновременное с интеграцией уплотнение информации, в первую очередь, речи. Ќапример, одна из самых современных технологий компрессии голоса MP-MLQ, впервые реализованна€ в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позвол€ет практически без потери качества звучани€ речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64  бит/с.
ѕрименение интегрированной передачи информационных потоков позвол€ет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информационных услуг при оправданных расходах на их поддержание.  роме того, телефонные разговоры между региональными отделени€ми превращаютс€ во внутрифирменные, что обеспечивает лучший контроль и безопасность.

2.4. “елекоммуникационные технологии и услуги дл€ банковских сетей
‘акторы, вли€ющие на выбор технологии передачи информации, нос€т экономический, географический и политический характер и св€заны, в первую очередь, с политикой национальных телекоммуникационных компаний. Ќапример, в √ермании и јвстрии, где операторы сетей св€зи последовательно вкладывали средства в развитие услуг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. ¬ латиноамериканских странах и в т€готеющих к американскому рынку »спании и ѕортугалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в »спании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в ѕортугалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и многие другие в Ѕразилии) построены на цифровых лини€х и оборудовании ’.25 с постепенным переходом к технологии Frame Relay. Ѕолее близкий пример - развитие корпоративных банковских сетей на ”краине. ќбобща€ опыт нескольких украинских банков (Ќационального Ѕанка ”краины, ѕром»нвестЅанка, Ѕанка "”краина", ”кр—оц-Ѕанка, ѕ–»¬ј“ЅјЌ а), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых лини€х с модемной св€зью по протоколу ’.25. ¬ самое ближайшее врем€ предполагаетс€ модернизаци€ банковских телекоммуникационных систем путем перехода к спутниковым частным каналам св€зи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных. ’арактерна€ особенность банковских коммуникаций на ”краине - широкое использование стандарта ’.400 дл€ электронной системы межбанковских платежей с электронной подписью и шифрованием электронного документа.
¬ общем случае корпоративна€ сеть может быть построена на самых различных каналах св€зи - от выделенных линий (аналогових и цифровых) до коммутируемых цифровых ≈1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволновых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, ’.25, Frame Relay и ј“ћ.

ѕеречислим вкратце некоторые полезные дл€ банков технологические возможности различных телекоммуникационных технологий.
¬ажна€ особенность сетей ISDN - технологи€ Bandwidth-on-Demand ("полоса частот по требованию"), предоставление и оплата необходимой полосы пропускани€ канала св€зи по мере потребности - это актуально в часы резкого возрастани€ трафика в сети, например, перед закрытием операционного дн€. ƒругое приложение технологии ISDN - технологи€ Connection-on-Demand ("св€зь по требованию"), применима€ дл€ св€зи с совсем небольшими отделени€ми или удаленными абонентами (например в системах банк-клиент) и удобна€ в услови€х малоинтенсивного и эпизодического трафика по каналу св€зи. ќрганизаци€ "св€зи по требованию" возможна и на коммутируемых модемных лини€х - при более низких скорост€х.
—ети ’.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаютс€ особой надежностью и сохран€ют свою актуальность дл€ св€зи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы зачастую выпускаютс€ со встроенными портами ’.25.  роме того использование этого типа сетей актуально в российских услови€х.
“ехнологи€ Frame Relay близка к ’.25. ќтличаетс€ быстродействием и возможностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса.  роме того, протокол Frame Relay позвол€ет эффективно передавать неравномерный по времени (bursty) трафик.

ќчень выгодным €вл€етс€ использование так называемой виртуальной частной сети, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего пользовани€.
≈ще больше преимуществ у концепции наложенных сетей. ќпределенным образом сконфигурированное телекоммуникационное оборудование (к примеру, мультиплексоры) дает возможность в рамках частной корпоративной сети получать, к примеру, услуги ISDN даже по аналоговым арендованным лини€м. »ли же возможно св€зать банкоматы наложенной сетью ’.25, не стро€ собственную общенациональную сеть стандарта ’.25. Ёта концепци€ особенно актуальна на восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользовател€м доступ к новейшим технологи€м св€зи в услови€х элементарной нехватки как низкоскоростных, так и магистральных каналов св€зи.

2.5.  онкретный пример построени€ корпоративной сети банка (—еть ÷ентробанка в ¬ологде)

14 июн€ 1996 г. в ¬ологде √лавное ”правление ÷ентрального Ѕанка по ¬ологодской области совместно с московской компанией IBS и вологодской фирмой "—¬“-компьютерные технологии" провели дл€ представителей крупнейших российских компьютерных изданий презентацию проекта "—етева€ инфраструктура дл€ √лавного ”правлени€ ÷ентрального Ѕанка –оссийской ‘едерации по ¬ологодской области", посв€щенную сдаче в эксплуатацию основной части корпоративной сети √” ÷Ѕ.
ѕонима€ необходимость обладани€ вычислительной сетью, позвол€ющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки, управление информатизации √” ÷Ѕ –‘ по ¬ологодской области совместно с фирмой —¬“ и компанией BS разработали проект по созданию новой сетевой инфраструктуры √” ÷Ѕ.  онечно, сетева€ инфраструктура в √” ÷Ѕ существовала и до начала разработки и реализации нового проекта, однако существующа€ сеть выработала свои возможности (несмотр€ на наличие достаточно большого числа современных компьютеров). ¬ ее состав входило разрозненное оборудование дл€ сетей типа Ethernet, Arcnet и даже на отдельном участке 100VG-AnyLAN.  роме того, даже не все здани€ √” были св€заны в комплекс. –еальна€ скорость передачи данных была невысокой.
Ѕанковска€ система ¬ологодской области последние п€ть лет активно развивалась, и сегодн€ на ее территории функционирует более 70 кредитных учреждений, в том числе, 20 коммерческих банков. —истема электронных расчетов в ¬ологде стала внедр€тьс€ одной из первых в этом регионе. ¬ основе она имеет широко используемую в банках области автоматизированную банковскую систему "ќпердень коммерческого банка", разработанную местными специалистами и адаптированную затем дл€ √” ÷Ѕ. 98% всех расчетов провод€тс€ день в день (реальное врем€ прохождени€ платежа даже при старых технических решени€х составл€ло от нескольких минут до полутора часов). Ќа сегодн€ ключевым моментом в построении системы электронных расчетов √” ÷Ѕ по ¬ологодской области, €вл€етс€ использование компьютеров A-series фирмы Unisys. √” ÷Ѕ самосто€тельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с использованием в серверной части —”Ѕƒ Oracle, а в клиентской - —”Ѕƒ Gupta. ѕри этом примен€ютс€ CASE-средства обеих —”Ѕƒ. –азвертывание новых технологий ведетс€ на недавно приобретенном суперсервере фирмы Tricord. ѕроход€т обкатку технологии документооборота с использованием системы Lotus Notes.
≈ще одно важное направление де€тельности √” - оперативный и нагл€дный анализ и управление банковской системой в регионе. ƒл€ решени€ этой проблемы на базе —”Ѕƒ Oracle построены информационные мосты, которые позвол€ют собирать базы данных по электронным расчетам и по различным показател€м де€тельности банков. Ёта информаци€ позвол€ет руководству √” оперативно получать справки и вмешиватьс€ в де€тельность коммерческих банков.
ѕри выборе подр€дчиков √” ÷Ѕ был проведен тщательный анализ компаний, способных реализовать проект. ¬ыбор IBS из четырех претендентов (рассматривались также фирмы "јй-“и", "Ћанит" и "Ёкопрок") был определен динамизмом, который показала на начальном этапе работ команда IBS.

“ребовани€, которые предъ€вл€лись к разрабатываемой системе, были следующими:
* использование открытой сетевой архитектуры;
* использование технологии структурированных кабельных систем как минимум с 15-летней гарантией;
* обеспечение высокой производительности;
* обеспечение максимального уровн€ надежности;
* возможность использовани€ любой технологии передачи данных на любом участке сети;
* наличие четкого плана миграции к ј“ћ-технологии;
* обеспечение выхода в глобальную банковскую сеть, котора€ должна объединить все областные управлени€ ÷Ѕ, и в сеть области;
* наличие развитой системы управлени€ сетью;
* наличие комплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих бесперебойное функционирование сети и выдачу рекомендаций по устранению возникающих неисправностей системы.

¬ итоге при реализации проекта были использованы едина€ структурированна€ кабельна€ сеть дл€ передачи данных и телефонии с пожизненной гарантией на ее компоненты; коммутируемые и некоммутируемые линии Ethernet и FDDI; технологии дублированных св€зей (resilient links) и дублированных подключений серверов; системы дублировани€ питани€, вплоть до питани€ самых простых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в аварийных услови€х.
Ќова€ сеть позвол€ет производить настройку ее конфигурации при перемещении рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее запуска, в св€зи с большим ремонтом, около 10 подразделений √” были вынуждены помен€ть свою дислокацию.
«адачи анализа и мониторинга сети осуществл€ютс€ с помощью оборудовани€ семейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно непрерывно сканировать сеть, вы€вл€€ более 200 признаков некорректного функционировани€, обобщенных компанией за более чем дес€тилетнюю историю, и давать рекомендации по их устранению. ƒл€ управлени€ всеми активными устройствами сети используютс€ интегрированна€ система сетевого администрировани€ на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com.
«ащита информации реализована с помощью архитектуры LSA (LAN Security Architecture) компании 3Com. –ежим Disconnect unauthorized device запрещает подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещение устройств. ≈ще одним фактором, повышающим информационную безопасность, €вл€етс€ возможность построени€ виртуальных локальных сетей (VLAN), предоставл€ема€ устройствами LANplex 2500 и LANplex 6000.
—еть св€зывает около 300 рабочих мест.  омплекс из трех зданий √” ÷Ѕ св€зываетс€ со зданием ¬÷, наход€щимс€ от него на рассто€нии четырех километров, устойчивым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость передачи информации 100 ћбит/с. ѕараллельно этому кольцу планируетс€ использовать дублирующий телекоммуникационный канал, обеспечивающий скорость передачи информации 2 ћбит/с. “акими же каналами планируетс€ св€зать этот комплекс с – ÷ г. „ереповца и с глобальной банковской сетью ’.25.
¬ажно, что переход на новую сеть зан€л всего два дн€ без остановки де€тельности √”.

¬ результате проведенной работы были улучшены такие параметры сетевой структуры √”, как пропускна€ способность сети, ее защищенность и гибкость, возможность свободного наращивани€ сети.

2.6. «аключение
¬ услови€х повышенных требований к надежности, безопасности и скорости передачи данных в банковских корпоративных сет€х используетс€ самое современное телекоммуникационное оборудование и передовые технологии.
’арактерно использование интегрированной передачи информации. ѕри работе с сетью банкоматов примен€ют сети X.25. ƒл€ св€зи с удаленными отделени€ми характерно использование сетей с топологией "звезда". ѕри этом дл€ их построени€ часто используютс€ сети общего назначени€ или специализированные национальные банковские сети (в российских услови€х до недавнего времени широко примен€лась св€зь по сети Relcom).
—овременное телекоммуникационное оборудование, будучи многофункциональным и "прозрачным" дл€ различных протоколов, позвол€ет строить частную банковскую сеть, использу€ все преимущества этих протоколов.
¬ –оссии и других странах —Ќ√ к сожалению системы национальных телекоммуникаций развиты слабо. ¬ основном используетс€ морально устаревшее оборудование. ѕоэтому банкам приходитс€ вкладывать средства в построение своих собственных систем св€зи.

3.
—»—“≈ћџ ЅјЌ - Ћ»≈Ќ“
3.1. Ѕанковские услуги на дому
Ѕанкоматы были первой попыткой банков обойти ограничени€ на осуществление расчетов из-за того, что отделени€ открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. «атем по€вились услуги по телефону. ѕримерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали предоставл€ть банковские услуги на дому с помощью специ€лизированных систем "банк-клиент". —начала такие услуги предоставл€лись только по закрытым частным каналам. ¬ насто€щее врем€ ситуаци€ мен€етс€ в сторону использовани€ Internet. —ейчас наиболее попул€рны смешанные решени€.
≈сть три модели оказани€ банковских услуг на дому, кажда€ из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:
1. Ѕанк предоставл€ет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решени€. ѕри этом может использоватьс€ система "банк-клиент", разработанна€ самим банком или специализированной фирмой производ€щей ѕќ.
2. ѕосредник или провайдер услуг, например Intuit Services, берет на себ€ ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то врем€, как банк отвечает за наполнение.
3. ѕредоставление услуг на дому с помощью Internet. ¬ данном случае интерфейс представл€ет собой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а наполнение зависит от банка. ¬ообще говор€, через узел Web финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг. “аких, например, как представление оперативной информации о финансовых новост€х, возможность управлени€ счетами, электронна€ почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

—хема использовани€ системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставл€ет доступ к ней своим клиентам.
— точки зрени€ реализации финансовых услуг дл€ банков система "банк-клиент" не представл€ет собой ничего принципиально нового, основные изменени€ касаютс€ организационной сферы де€тельности. —истема "банк-клиент" позвол€ет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. —опутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполн€ютс€ автоматически. ¬ дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.
Ќе следует ожидать немедленной пр€мой выгоды от внедрени€ системы за счет сокращени€ персонала или подобных мер. Ќа первых порах эксплуатаци€ системы потребует денег, выделени€ техники и обучени€ сотрудников дл€ ее обслуживани€. ¬озврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

3.2. ѕреимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживани€
ƒл€ клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом мен€ет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. ѕеречислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживани€ :
* ” банка по€вл€етс€ возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
*  лиент может осуществить платеж не выход€ из офиса. — учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Ѕолее того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально прив€занным к обслуживающему его банку. ” него по€вл€етс€ возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставл€емых услуг, а не по степени территориальной близости. ¬ результате усиливаетс€ конкуренци€ между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.
* ¬торым чрезвычайно важным дл€ клиента следствием использовани€ системы "банк-клиент" оказываетс€ по€вление у него строгой и надежной системы реализации и учета его внешнего документооборота.  ачественна€ система "банк-клиент" позвол€ет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. «ачастую эта система дл€ предпри€ти€ €вл€етс€ первым современным инструментом, а дл€ некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.

ќказываетс€, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами. ќграничени€ обусловлены лишь готовностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

3.3. “елекоммуникационные средства дл€ систем "банк-клиент"
¬ообще говор€, существует множество систем телекоммуникации, пригодных дл€ использовани€ в системе "банк-клиент". ƒл€ взаимодействи€ в режиме on-line могут примен€тьс€: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объ€влений, World Wide Web (WWW) - ¬семирна€ ѕаутина и целый р€д систем электронной почты. ќднако у каждой из них есть свои недостатки и ограничени€, затрудн€ющие их использование.
¬опрос выбора режима работы системы также далеко не прост. —истемы, работающие в режиме on-line, очень удобны при организации распределенного доступа к информации. ќднако, при отсутствии надежных и устойчивых каналов св€зи (что, к сожалению, характерно дл€ нашей страны) накладные расходы на поддержание работоспособности распределенной системы возрастают настолько, что их использование становитс€ нецелесообразным.  роме того, немаловажно, что дл€ эксплуатации on-line системы требуетс€ в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. ѕри этом необходимо, чтобы их пропускна€ способность была выше, чем в случае использовани€ off-line систем.
—ейчас можно встретить примеры использовани€ практически любого вида св€зи. —реди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефонные линии св€зи (в том числе систему "»скра-2" и сотовые телефоны), сети ’.25 ("—принт", "»нфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии св€зи (например, систему SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую через систему спутников Inmarsat).

—реди систем электронной почты следует отметить две, дл€ которых существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и ’.400. —еть Internet предназначена в первую очередь дл€ передачи некоммерческой информации, поэтому только ’.400 в полной мере отвечает требовани€м систем распределенного документооборота. ќднако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. —тандарты описывают виды сервиса, предоставл€емого клиентам, и протоколы взаимодействи€ различных подсистем. ј частна€ реализаци€ может использовать лишь некоторые необходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетвор€ть потребности конкретной прикладной системы.
ƒл€ достижени€ требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов ’.400 есть специальный документ, описывающий правила обмена информацией между абонентами почтовой системы. ќн называетс€ "Ёлектронный обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение ’.435. ≈го функци€ - обеспечение надежной транспортировки электронных документов от одной прикладной системы к другой, с соблюдением их целостности и конфиденциальности.
Ќельз€ не отметить такой важной возможности, как использование Internet в качестве среды передачи данных дл€ систем "банк-клиент". Ётот вопрос будет подробно рассмотрен ниже (пункт 5.3)

3.4. ѕровайдеры систем электронного документооборота
ћожет показатьс€, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. Ќа самом деле это не так. ќказываетс€, что целесообразно воспользоватьс€ услугами специализированной фирмы-провайдера. ѕричины, по которым банку выгоднее использовать средства св€зи, предоставл€емые независимым провайдером таковы:
* –ост числа клиентов требует посто€нного увеличени€ количества и качества линий св€зи. —читаетс€, что дл€ обеспечени€ удовлетворительного времени соединени€ нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. ѕровайдер может обеспечить ровно столько линий св€зи, сколько необходимо в данный момент.
* ќбслуживание удаленных клиентов требует подключени€ к сет€м ’.25. ¬ большинстве случаев в –оссии используетс€ св€зь с помощью двух сетей: "—принт" и "»нфотел" или "–оснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа дл€ клиента.
* —истема предъ€вл€ет жесткие требовани€ к надежности всех ее компонент. ¬ случае построени€ собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходитс€ резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.

»так, дл€ функционировани€ системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставл€ющей сервис электронного документооборота. ¬ результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделени€.  роме того, обе стороны получают независимого судью дл€ разрешени€ спорных вопросов, касающихс€ транспортировки документов телекоммуникационной системой. ѕри этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов св€зи, предоставл€ет персонал дл€ установки оборудовани€ и программного обеспечени€ у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
»деальной €вл€етс€ ситуаци€, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им €вл€етс€.

¬от типовой набор услуг, предоставл€емый провайдером:
* организаци€ доступа к системам телекоммуникаций через различные каналы св€зи и протоколы - телефонные линии (местные, междугородние, "»скра", сотовые), сети коммутации пакетов ’.25 ("—принт", "»нфотел" или "–оснет"), IP-сети (Relcom или Internet);
* наличие услуг электронной почты, поддержка систем "банк-клиент"
* техническа€ поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного обеспечени€, консультации, и. т. п.)
3.5. ѕерспективы развити€ систем "банк-клиент"
¬ насто€щее врем€ стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предпри€ти€х всех уровней. ¬ соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в ближайшем будущем передаст часть своих сегодн€шних функций внутренним средствам автоматизации предпри€ти€.  ак следствие этого существенно упроститс€ экранный интерфейс. ќдновременно резко возрастет количество типов документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодействовать. ‘актически система превратитс€ в универсальную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. ≈е основными задачами станут следующие:
* взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
* обработка документов различного типа.
* маршрутизаци€ документов между пользовател€ми и приложени€ми, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
* взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с системами, работающими в режимах off-line и on-line.

—истема "банк-клиент" в насто€щее врем€ превращаетс€ в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. ¬ услови€х повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определ€ет выбор клиентом того или иного банка.  роме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоватьс€ банком дл€ организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

3.6. —истема "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“
«аканчива€ рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой »Ќ»—“.
ƒанна€ система предназначена дл€ организации документооборота между банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в режиме реального времени. —истема "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“ имеет соответствующий сертификат соответстви€ "–ќ— ќћ»Ќ‘ќ–ћј". ќбща€ схема функционировани€ данной системы приведена на рис. 1.


–ис. 1. ќбща€ схема работы системы "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“
—истема разработана дл€ операционной системы Windows, однако она также успешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмул€торе Windows под Unix.
≈сли документооборот через систему в клиентской части слишком велик дл€ обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. ¬ таком случае документы, проход€щие через систему, обрабатываютс€ одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные полномочи€ при работе с ней. —истема работает в сет€х Novell NetWare и Microsoft NetWorks.
 лиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из попул€рных бухгалтерских и офисных программ.  роме того, специалисты фирмы »Ќ»—“ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю св€зь с любой используемой клиентом программой или Ѕƒ.  стати говор€, фирма »Ќ»—“ предоставл€ет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

ќсобое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасности передачи информации. ƒл€ этого в системе используютс€ следующие средства:
1. —истема паролей доступа к абонентскому месту.
2. Ўифрование данных при передачи по открытым каналам св€зи с помощью алгоритма DES.
3. ѕрименение цифровой подписи дл€ обеспечени€ подлинности документов, передаваемых по открытым каналам св€зи.
4. ƒл€ формировани€ цифровой подписи используетс€ комбинированна€ схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

ƒемонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы »Ќ»—“ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/
»нформаци€ о фирме »Ќ»—“ всегда доступна на http://www.inist.ru/

4.
»—ѕќЋ№«ќ¬јЌ»≈ ЅјЌ јћ» —≈“» INTERNET ¬  ќћћ≈–„≈— »’ ÷≈Ћя’
4.1. –оль Internet в банковской де€тельности

—еть Internet развиваетс€ экспоненциально. ѕожалуй, самый мощный толчок к развитию —еть получила с по€влением и распространением ¬семирной ѕаутины (World Wide Web, WWW), котора€ превратила Internet в единое киберпространство. —еть стала превращатьс€ в общедоступную систему массового информационного обслуживани€.
»нтерактивный характер общени€ с —етью, особенно в WWW, подталкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещени€ рекламы. Ќа «ападе по€вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомитьс€ с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компьютера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. ѕрошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же —ети, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных дл€ Internet механизмов расчета.
¬от тут в дело вступили банки. ¬ разработку безопасных средств электронных расчетов дл€ —ети полились деньги, что сразу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Ќекоторые западные банки начали создавать службы расчетов, целиком ориентированные на Internet. ѕо€вилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.
—итуаци€ в –оссии несколько хуже. ѕо состо€нию на конец июл€, в российской части Internet было представлено всего около дес€тка банков. Ќикаких систем электронных расчетов через Internet не имеетс€. »нтерактивные службы, в основном, ограничены некоторыми операци€ми на рынке ценных бумаг. Ќаши банки в основном используют WWW дл€ размещени€ информации о себе.

“ем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже занесены в мировые каталоги). „то касаетс€ электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживаетс€ отсутствием нормативно-правовой базы.

4.2. —пособы использовани€ Internet финансовыми организаци€ми
ќстановимс€ на основных возможност€х, которые дает банку применение Internet. «десь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима дл€ самых разных областей работы банка - от взаимодействи€ с клиентом до обмена информацией с другими банками.

* ѕервым этапом работы в Internet дл€ любой финансовой организации обычно становитс€ использование World Wide Web дл€ опубликовани€ рекламной и прочей информации. —егодн€ примерно 300 финансовых организаций примен€ют WWW как средство рекламы.
* ¬торой этап - предоставление клиентам базового доступа в банк.  лиенты получают возможность просмотреть относ€щуюс€ к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
* »нтерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Ѕлагодар€ такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. ѕри такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, вз€ть на себ€ часть их функций. Ќа «ападе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
* ≈ще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. Ќа стадии разработки находитс€ серьезный проект јссоциации российских банков по разработке информационной системы дл€ обмена банковской информацией. –азработка этого проекта поручена коллективу банка "–оссийский  редит". —истема будет предназначена дл€ использовани€ сотрудниками различных банков, которые €вл€ютс€ членами јссоциации российских банков. Ёто будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и —”Ѕƒ Oracle 7.3.
* », наконец, важной дл€ банка €вл€етс€ возможность получени€ разнообразной финансовой информации. —юда входит сама€ различна€ информаци€: реклама, новости, информационные архивы.

4.3. ѕреимущества и недостатки Internet как среды передачи финансовой информации
Internet как среда распространени€ финансовой информации в режиме реального времени предоставл€ет пользователю следующие несомненные преимущества:
* ќткрытость и разработанность стандартов. Ќаличие надежного набора технических средств дл€ конструировани€ сервиса.
* ќтносительна€ дешевизна каналов св€зи.
* ƒоступность. ¬озможность доступа пользовател€ к информации из любой точки без каких-либо дополнительных затрат.

“ем не менее существует р€д факторов, ограничивающих широкое использование Internet в качестве среды распространени€ финансовой информации. ѕеречислим проблемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решени€:
* Ќеопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных платежей (можно ожидать утверждени€ необходимых стандартов в ближайшем будущем).
* ѕерегруженность сети, необходимость в повышенных требовани€х к производительности серверов и пропускной способности каналов св€зи из-за растущего объема передаваемых данных и необходимости их посто€нного обновлени€ (эта проблема иногда решаетс€ путем использовани€ выделенной полосы пропускани€ в пределах каналов Internet общего назначени€).
* –азличные ограничени€ возможностей обработки информации стандартными средствами доступа (существует несколько решений этой проблемы. ќдно из них уже широко распространено в мире и заключаетс€ в написании специализированного программного обеспечени€, использующего стандарты Internet, другое св€зано с использованием €зыка программировани€ Java, разработанного компанией Sun Microsystems специально дл€ использовани€ в среде Internet).

4.4. ¬заимодействие с клиентами банка через Internet. Ѕезопасность расчетов.
»спользование глобальных коммуникаций и в частности Internet в качестве канала распространени€ финансовой информации - рискованна€ задача. ѕри разработке таких проектов встает целый р€д новых проблем, например, как обеспечить доступ к унаследованным системам и как решить вопросы безопасности.  уда бы ни обратилс€ клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.
—реди основных возможностей, предоставл€емых WWW-сервером банка клиенту, следует упом€нуть возможность получени€ информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. „то же касаетс€ выполнени€ денежных переводов, то в нашей стране дл€ реализации этой задачи потребуетс€ врем€. ¬опрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хот€ подходы зарубежных банков представл€ют значительный интерес.

¬ современном мире банковские услуги на дому через Internet опираютс€ на так называемые виртуальные частные сети (¬„—). ѕри помощи ¬„— организации используют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве интерфейса. —егодн€ ¬„— обладают высокой степенью защищенности, но, поскольку они базируютс€ на закрытых решени€х, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействи€. “ехнологи€ Web изначально не очень хорошо приспособлена дл€ целей защиты информации. ¬ то же врем€ переход к защищенной среде еще более усложн€ет проблему.
Ќеобходимым условием развити€ второго способа оплаты услуг €вл€етс€ обеспечение безопасности электронных транзакций в открытых сет€х, а также защиты серверов от несанкционированного доступа. Ќедавно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компании Sun Microsystems дл€ защиты корпоративной сети, а также SET (Secure Electronic Transactions) компаний Visa и MasterCard дл€ шифровани€ платежных операций в Internet подготавливают техническую базу дл€ надежного и безопасного осуществлени€ платежей через Internet.
—ейчас группой инженерной поддержки предложен стандарт на средства обеспечени€ безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). —овместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.
‘ирма Edify, поставщик программного обеспечени€ автоматизации доступа клиентов к информации, разрабатывает свои приложени€ специально дл€ ведени€ электронных банковских операций. —ейчас Edify предлагает продукт под названием Electronic Workforce Platform. ќн призван помочь финансовым организаци€м в переходе на интерактивный режим работы. ќсновной проблемой при таком переходе €вл€етс€ то обсто€тельство, что изначально организации рассматривали Web только как средство размещени€ статической информации. —егодн€, они должны св€зать разнообразные данные (зачастую хран€щиес€ в разных местах) в единую систему. ¬ажно и то, что финансовые институты часто не могут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только по€вл€етс€, и неизвестно, за какой срок вложенные средства окуп€тс€.

4.5. ‘инансова€ информаци€ в сети Internet
Internet €вл€етс€ богатейшим источником разнообразной финансовой информации, котора€ необходима банкам в работе. ‘инансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:
* »нформаци€ о различных компани€х.
* ѕоследние новости, вли€ющие на поведение рынков, и поэтому представл€ющие интерес дл€ финансовых институтов.
* јрхивы финансовой, юридической и другой информации, котора€ может быть использована дл€ финансового анализа. Ќапример: котировки, курсы валют, информаци€ о де€тельности компаний, законодательство и т. д.
* ќперативна€ финансова€ информаци€ дл€ просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инструментам).

–ассмотрим каждую из этих групп в отдельности:

»нформаци€ о компани€х
„ерез сеть Internet можно получить информацию о компани€х, биржах, брокерских конторах и т. д. ƒругим важным источником информации о компани€х служат правительственные и коммерческие структуры, специализирующиес€ на подобных услугах. ќднако, если услуги компании Pathfinder, например, собирающей и анализирующей информацию о наиболее крупных компани€х —Ўј в традиционной форме практически не доступны в ћоскве, использование сети Internet делает это возможным. ¬ разделе Money & Business сервера указанной компании журнал Fortune предоставл€ет доступ к своей базе данных по 500 наиболее преуспевающим компани€м —Ўј.
ќчень полезным источником информации о компани€х €вл€етс€ проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Ёто база данных  омиссии по ценным бумагам —Ўј, содержаща€ электронные файлы крупных и средних американских корпораций. —оответствующий сервер не только предоставл€ет исходные файлы компаний, но обрабатывает их, извлека€ наиболее ценную дл€ конечного пользовател€ информацию. јналогичный проект REDGAR был реализован в –оссии на сервере »нститута  оммерческой »нженерии (» »). ≈го основной целью €вл€етс€ предоставление доступа к данным Ѕанка –оссии и ћинистерства ‘инансов –‘ о рынке ценных бумаг.
 роме того, р€д российских финансовых организаций имеют собственные серверы, на которых размещаетс€ информаци€ о компании, представл€юща€ интерес дл€ клиентов и партнеров.

Ќовости
ѕрактически все крупнейшие компании, работающие в индустрии мировых новостей, имеют информационные серверы в сети Internet. »нформационное агентство "–ейтер" (Reuters), известное в финансовом мире благодар€ мощным средствам доступа к тематической информации, имеет активную позицию в Internet. “ехнологии Internet активно используютс€ во внутренней корпоративной сети Reuters. ¬озможности работы в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, котора€ скоро по€витс€ на рынке.
¬ообще говор€, своевременное получение важных новостей €вл€етс€ дл€ банка настолько важным, что часто дл€ этих целей используютс€ специализированные системы. »з распространенных на рынке систем такого типа упом€нем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

»нформационные архивы
«начительный объем информации, объедин€ющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы данных, скапливаетс€ на серверах различных организаций. ƒл€ –оссии хорошей отправной точкой поиска может служить сервер » ». «десь расположены представительства "–инако ѕлюс", ѕј–“јƒ, "‘инмаркет", ј  & ћ, "—кейт-ѕресс" и других организаций. ƒругим источником финансовой информации может служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "ƒемос", а также финансовый раздел службы "–осси€-ќн-Ћайн" (Russia On-Line) компании "—овам “елепорт".

ќперативна€ финансова€ информаци€.
¬о всем мире, особенно в —Ўј, сейчас активно развиваетс€ специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключитьс€ к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. ¬ целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:

1. ƒанные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банковских процентов. ƒанные поступают с задержкой от нескольких секунд до 15 минут.
2. –езультаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. јналитические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвестиций в отрасли и отдельные компании Zacks, справочна€ информаци€ о компани€х от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.
3. —оздание виртуального портфел€, который содержит интересующие пользовател€ акции. ќпериру€ портфелем, можно ускорить и автоматизировать процесс получени€ информации. ¬иртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвестора, так и предполагаемый. ƒалее система будет автоматически отслеживать изменени€, происход€щие с акци€ми на рынке, и сообщать об этом владельцу портфел€.
4. ƒополнительные услуги включают в себ€ тематические новости от крупнейших информационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. ћожно просмотреть заголовки последних сообщений или запросить все новости по определенной теме или компании. ќчень удобно объединение новостей с виртуальным портфелем. ¬ таком случае инвестор получает все новости, в которых упоминаютс€ занесенные в виртуальный портфель акции.

ѕримерами компаний, предоставл€ющих специализированные финансовые информационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. ѕримером финансового сервера, предоставл€ющего доступ к информации в реальном времени в –оссии, €вл€етс€ сервер ѕетербургской финансово-фьючерсной биржи.
»ногда стандартные средства Internet и, в частности, WWW не удовлетвор€ют поставщиков услуг информационных систем. ¬ таком случае разрабатываетс€ специализированное серверное и клиентское программное обеспечение, использующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставл€ющее собственный пользовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).

¬ большинстве своем, бесплатна€ информаци€ непригодна дл€ коммерческого использовани€, тем более в финансовой сфере, так как предоставл€етс€ на непосто€нной основе и без каких-либо гарантий достоверности и точности. Ќаиболее распространенным в мире платным способом предоставлени€ доступа к информационным ресурсам €вл€етс€ подписка. ѕользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. »ногда более эффективным €вл€етс€ фиксирование действий пользовател€ с последующей их оплатой. Ётот способ наиболее распространен в насто€щее врем€ в нашей стране и используетс€ в таких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.
“аким образом, сегодн€ можно говорить о постепенной интеграции мощных профессиональных средств получени€ финансовой информации с технологи€ми Internet. ћожно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распространени€ финансовых данных достаточно велик, и через определенное врем€ можно ожидать повсеместного использовани€ этой сети в профессиональной финансовой де€тельности.

4.6. ѕервые примеры интерактивной работы финансовых организаций в Internet
ѕреимущества новой дл€ банковской сферы технологии нагл€дно видны на примере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Ётот банк, основан менее года назад, насчитывает сегодн€ свыше 1000 клиентов по всем —оединенным Ўтатам. ѕри этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что  омитет по надзору за операци€ми (организаци€, контролирующа€ де€тельность банков в —Ўј) пока не имеет никаких постановлений дл€ регулировани€ де€тельности банков, которые существуют только в киберпространстве. ¬ своей де€тельности банк ориентируемс€ прежде всего на пользователей Internet, число которых составл€ет уже свыше 10 миллионов человек.
 омпьютерный центр компании в јтланте имеет только серверы Hewlett-Packard под Unix. —ерверы компьютерного центра (информационные серверы, серверы безопасности и серверы баз данных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP.  омпани€ собираетс€ модернизировать сеть до 100 ћбит/с. ¬ыход в глобальную сеть осуществл€етс€ по двум избыточным каналам “-1 через фильтрующий маршрутизатор дл€ защиты сети.  лиенты обращаютс€ в банк через узел World Wide Web (http://www.sfnb.com).

ƒругой пример - компани€ —harles Schwab, имеюща€ 3,5 миллиона клиентов и активы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших инвестиционных фирм, вз€вша€ на вооружение Internet.
¬ мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). —уществуют и другие методы доступа: отделени€ и брокерские операции на базе ѕ  с помощью закрытой программы под названием StreetSmart.
—егодн€ объем операций, проводимых с использованием ѕ , составл€ет 15 % от общего количества сделок компании. ѕри этом услуги Internet предоставл€ютс€ только тем клиентам, чей счет в Schwab составл€ет не менее 5000 долларов. ќплата услуг, которые осуществл€ютс€ через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.
—реди первых примеров интерактивной работы с клиентами через Internet в –оссии упом€нем об опыте фирм –ƒ“е’ и —ќ¬јћ. Ќа сервере –ƒ“е’ можно заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере —ќ¬јћ оплату можно производить различными пластиковыми карточками.

4.7. ѕример банковского WWW-сервера в –оссии (—ервер банка "–оссийский  редит")
Ѕанк "–оссийский  редит" работает в мировой сети Internet начина€ с 1994 г. “огда сеть Internet использовалась в основном дл€ обмена почтовыми сообщени€ми. Web-технологи€ не была столь попул€рна, как сейчас, а подавл€ющее большинство WWW-серверов были зарубежными и носили научный характер.
¬ мае 1995 г. в банке "–оссийский  редит" было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользовател€м сети Internet информацию о банке и его де€тельности. Ёто решение объ€сн€лось желанием быть на передовых позици€х в компьютерных и информационных технологи€х.
ѕоначалу содержание сервера ограничивалось минимальным знакомством с банком и фотографией главного отделени€. ѕотребовалось много времени дл€ анализа запросов, сбора данных в различных подразделени€х банка об оказываемых услугах, а также переработки и размещени€ всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.
¬ насто€щее врем€ на сервере можно получить информацию практически обо всех видах де€тельности банка, узнать об услови€х открыти€ счетов, просмотреть ежедневно обновл€емые сведени€ о ставках и котировках - в общем, ознакомитьс€ со всем спектром услуг предоставл€емых банком "–оссийский  редит"

¬ажно, что сервер характеризуетс€ продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируютс€ сервером в зависимости от запроса посетител€. —уществует поискова€ система и возможность выбора различных кодировок, что дл€ российских пользователей весьма существенно.
—ервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки дл€ предоставлени€ информации и св€зи с клиентами. —ейчас это, в основном, информационный сервер, служащий дл€ знакомства с услугами банка и привлечени€ клиентов.
¬ дальнейшем на основе сервера WWW банка "–оссийский  редит" планируетс€ создание приложений дл€ работы клиентов банка с различными банковскими службами.
 роме того, банком ведутс€ работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).

ѕон€тно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка "–оссийский  редит" - http://www.roscredit.msk.ru

4.8. «аключение. ѕерспективы развити€.
Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое вли€ние на отделени€ банков, банкоматы и банковские центры обращени€. ќднако, сегодн€ системы такого типа еще не очень распространены. –азвитие таких систем сильно сдерживаетс€ отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве.  роме того, остаютс€ актуальными проблемы безопасности таких расчетов.
Ќужно отметить, что качество линий в –оссии пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. —корости передачи ограничены, что ведет к существенному увеличению времени при работе с большими объемами данных, особенно через международные шлюзы.
¬се вышеупом€нутые проблемы сильно замедл€ют внедрение технологий на базе Internet в –оссийских банках.  лиенты в основном не имеют доступа к отделени€м банка через электронную почту или узел Web. —амым распространенным применением Internet российскими банками остаетс€ распространение рекламной информации в WWW.
ќднако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представл€ет собой единую глобальную систему, котора€ объедин€ет все существующие в мире компьютерные сети - от национальных до частных.   ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Ёта всемирна€ "сеть сетей" €вл€етс€ наиболее быстро развивающейс€ компьютерной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличиваетс€ каждый мес€ц на 12%. ќтносительна€ простота использовани€ и невысока€ стоимость способствуют быстрому росту числа пользователей услугами Internet. Ёто значительно расшир€ет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.
ѕрогресс в области использовани€ сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе де€тельность банка без использовани€ Internet.

5.
ѕ–»ћ≈Ќ≈Ќ»≈ ЅјЌ ќћј“ќ¬ ƒЋя ј¬“ќћј“»«ј÷»» –ќ«Ќ»„Ќџ’ ќѕ≈–ј÷»…
5.1. Ѕанкоматы
»спользование банкоматов (или Automatic Teller Machine, ј“ћ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное дл€ него врем€ и практически из любого места. —ейчас активно развиваютс€ системы "банк-клиент", однако, дл€ частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.
¬ общем случае банкомат представл€ет собой устройство, которое выполн€ет следующие типовые финансовые операции:
* выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);
* прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
* перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета    на текущий;
* платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

»спользование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. ѕоказателем дл€ оценки эффективности использовани€ банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. ƒл€ наиболее попул€рных сетей банкоматов в јнглии, —Ўј этот показатель составл€ет 2-4 тыс. карточек/банкомат. ѕри этом каждый банкомат в среднем используетс€ 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. ¬ большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаютс€ непосредственно в помещени€х банков.

ќбычно банкомат состоит из:
* персонального компьютера (обычно ѕ  с процессором i286 или i386);
* монитора или специального табло;
* клавиатуры (цифровой и функциональной);
* специального "узкого" принтера дл€ выдачи квитанций о проведенных операци€х;
* устройства считывани€ с пластиковых   ;
* хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

 роме того, необходимо специальное прикладное ѕќ дл€ управлени€ работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование дл€ подсоединени€ к компьютерной сети.

5.2. ѕопул€рные модели банкоматов
–ассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC. (“абл. 2)
“аблица 2
ѕопул€рные модели банкоматов
’арактеристики
ћодели банкоматов

–азмен денег (Quick Cach) –6625
“ранзакцион-ный (Transaction Cash Syst.) P6621
»нформационный (Information Cash Syst.) –б622
ѕолифункцио-нальный (Full Function Cash Syst.) P6628
ѕринтер дл€ печати квитанций
+
+
-
+
ѕринтер дл€ печати отчетной документации
+
+
-
+
ѕринтер дл€ печати системных документов
+
+
-
+
ћонитор 9", LCD
+
+
-
+
ћонитор 10", VGA, цветной
-
-
+
+
“абло информационное
+
-
-
+
‘ункциональна€ клавиатура
-
+
+
+
–азмеры, мм
506х686х1210
506х686х1560
¬ес, кг
250...400

5.3. –ежимы работы банкоматов
Ѕанкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.
ѕри работе в off-line режиме, банкоматы не св€заны с центральной Ѕ— в режиме реального времени и работают независимо (реализуетс€ режим отсроченных платежей). ќбычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей пам€ти и на специальной магнитной полоске    (например, на обратной стороне   ). Ѕанкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполн€ет банкомат наличностью, а также вносит в пам€ть банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утер€нных карточках и др. ¬ более современных системах така€ информаци€ закладываетс€ в банкомат периодически в специальном сеансе св€зи банкомата по коммутируемым или выделенным лини€м св€зи с центральной базой данных банка.
ƒругой режим работы банкомата - on-line. ¬ этом случае банкоматы св€заны с Ѕ— напр€мую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используетс€ протокол пакетной передачи данных ’.25). ≈сли банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состо€нии его счета. »спользование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов Ѕ—. ¬ таком случае в Ѕ— должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

5.4. —пособы построени€ сети банкоматов
ѕри использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:
* обслуживание собственной сети банкоматов;
* участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, котора€ используетс€ совместно несколькими банками.

ѕри использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставл€емыми услугами. Ќедостатком такого подхода €вл€ютс€ достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.
ѕрактика создани€ телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным дл€ банков €вл€етс€ построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. –езультатом этого становитс€ стандартизаци€ кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

5.5. «аключение
Ќесмотр€ на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.
  сожалению, развитие сетей банкоматов в –оссии пока идет очень медленно. ¬ ћоскве и —анкт-ѕетербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже по€вились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. √лавными причинами такого положени€ вещей €вл€ютс€ неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населени€ свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.
Ќо, несмотр€ на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрени€ в –оссии такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.
6.
ј¬“ќћј“»«ј÷»я ћ≈∆ЅјЌ ќ¬— »’ ќѕ≈–ј÷»….
6.1. ѕодходы к построению систем межбанковских расчетов
¬ своей повседневной работе любой банк посто€нно имеет дело с другими банками. ¬озникает необходимость в надежных системах дл€ обмена финансовой информацией и осуществлени€ взаиморасчетов.
—уществуют два подхода к построению таких систем:
* построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
* организаци€ специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

ќчевидным преимуществом второго подхода €вл€етс€ повышение надежности и безопасности передачи данных. ќднако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимани€, то возможно и использование общедоступных сетей.
¬ большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Ќар€ду с этим существует глобальна€ международна€ система SWIFT.

6.2. Ќациональные системы межбанковских взаиморасчетов
¬о всех крупных странах существуют национальные системы дл€ осуществлени€ межбанковских операций крупных стран. ¬ —Ўј используютс€ Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковска€ платежна€ сеть, Bankwire. ¬о ‘ранции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. ¬ ¬еликобритании примен€ютс€ системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BA—S (Bankers Automated Clearing Services).
–ассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы —Ўј.
—истемой Fedwire владеет и руководит ‘едеральна€ резервна€ система банков (‘–—) —Ўј. Ёта система используетс€ дл€ перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (÷–Ѕ).
÷–Ѕ и некоторые другие крупные банки - члены ‘–— имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Ѕолее мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. “реть€ группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществл€ют межбанковские операции по коммутируемым телефонным лини€м св€зи с ÷–Ѕ или передают информацию пр€мо через другой банк ‘–—.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)
“елекоммуникационна€ система CHIPS создана в 1970 г. в —Ўј дл€ замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Ќью-…оркскими банками и иностранными клиентами. ¬се банки раздел€ютс€ на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. ¬сего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. —истема CHIPS система работает в режиме off-line. ѕредусмотрено накопление и последующа€ отправка сообщений, при этом обеспечиваетс€ сохранение целостности данных в центральной Ѕƒ.
¬ насто€щее врем€ системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов —Ўј.

Bankwire - сеть дл€ обслуживани€ частного коммерческого сектора.
—истема Bankwire была организована в 1952 г. дес€тью банками —Ўј. ѕосле р€да реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуетс€ система кредитных карт MasterCard.
ƒанна€ система осуществл€ет накопление и последующую отправку сообщений. ѕри отправке сообщени€ передаютс€ в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

“елекоммуникационна€ система BACS (јнгли€).
—истема создана в 1968 г. и, по состо€нию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. ѕозднее система была преобразована в систему BACSTEL.
—истема предоставл€ет два вида услуг дл€ абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" дл€ передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

“елекоммуникационна€ клирингова€ система SIT (‘ранци€).
ѕроект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками ‘ранции. ¬заимодействие Ѕ— в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. »спользуетс€ протокол ’.25. ќтличительной особенностью данной сети €вл€етс€ то, что плата за предоставление канала не зависит от рассто€ни€ между банками-абонентами. —истема SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

6.3. ћеждународна€ система SWIFT
¬ 1968 г. была начата работа над проектом создани€ межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
÷елью ее создани€ было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой дл€ передачи банковской информации.
¬ начале 70-х гг. система начала функционировать. ¬ 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. —ейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
—тоимость передачи одного сообщени€ в системе SWIFT оказываетс€ меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

—тандартизаци€ типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена ћеждународным комитетом по стандартизации. ¬ 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. ¬ конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определ€ютс€ интерфейсы дл€ св€зи с национальными глобальными сет€ми компьютеров по телексу и факсу.
ѕрименение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:
* исключаетс€ возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
* возможен полный контроль за передачей информации на основе посто€нной фиксации транзакций в системе;
* банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операци€м.

¬ целом система SWIFT представл€ет собой √¬— на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами св€зи. ќсновные обрабатывающие компьютерные центры расположены в —Ўј и √олландии. Ёти центры св€заны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаютс€ в странах, вступивших в сообщество SWIFT. —ообщение от банка-отправител€ поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным лини€м) в региональный хост-компьютер. ќтветственность за передачу сообщени€ до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. ¬ региональном центре системы SWIFT сообщени€ провер€ютс€ на соответствие стандартам, накапливаютс€, шифруютс€ и передаютс€ по назначению.
¬ системе SWIFT примен€етс€ многоуровнева€ система защиты информации, котора€ обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Ўироко используютс€ криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.
√овор€ о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. ¬ качестве интерфейсов различных уровней дл€ подключени€ к сети SWIFT используютс€ интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. ќсновные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3
“аблица 3
—тандартные интерфейсы SWIFT
“ип интерфейса
 омпьютерна€ платформа
Ќазначение и особенности
ST200

—тандартный интерфейс. “ерминалы рассчитаны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). ќбработка сообщений выполн€етс€ "вручную" (переносом текстовых файлов в Ѕ—
ST400
IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, Ќ–90(ё, Sun Sparkstation и др.
»нтегрированный интерфейс повышенной производительности. ќриентирован на автоматизированную обработку сообщений. Ѕ— должна иметь ѕќ взаимодействи€ с системой SWIFT
ST500

»нтерфейс реального времени. –еализуетс€ автоматизированна€, круглосуточна€ обработка сообщений SWIFT параллельно с работой Ѕ—.

ѕрограммную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. ƒл€ них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (“абл. 4)
“аблица 4
ћодификации пакета TurboSWIFT
Ќазвание
ѕроизводительность, сообщ./день
ќсобенности применени€
TurboSWIFTl00
100
ѕоддержка ќ— UNIX (модель "клиент-сервер") и графический стандарт интерфейса пользовател€ X-Windows.
TurboSWIFT250
250
ќбработка сообщений и генераци€ отчетов на основе SQL-—”Ѕƒ.
TurboSWIFT750
750
—в€зь с Ѕ— на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и др.
TurboSWIFT3000
3000
ћаксимальна€ производительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час.
TurboSWIFT3000+
>3000
»спользуетс€ надежна€ многоуровнева€ система защиты
7.
«ј Ћё„≈Ќ»≈
»з всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Ћюба€ автоматизированна€ банковска€ система представл€ет из себ€ сложный аппаратно-программный комплекс, состо€щий из множества взаимосв€занных модулей. —овершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. ѕо сути Ѕ— представл€ет из себ€ комплекс, состо€щий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. ¬ Ѕ— сегодн€ примен€етс€ самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. ќт правильного построени€ сетевой структуры Ѕ— зависит эффективность и надежность ее функционировани€.
ѕоскольку спрос на Ѕ— достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ѕќ предлагают на рынке свои разработки в данной области. ѕеред отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решени€. Ѕанковска€ сфера определ€ет два основных требовани€ к Ѕ— - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. ¬ последнее врем€ дл€ взаимодействи€ с клиентами и осуществлени€ расчетов все чаще используютс€ открытые глобальные сети (например Internet). ѕоследнее обсто€тельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

—уд€ по всему, в ближайшее врем€ темпы развити€ Ѕ— (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. ѕрактически все по€вл€ющиес€ сетевые технологии будут быстро братьс€ банками на вооружение. Ќеизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Ёто обеспечит посто€нный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.



Ћ»“≈–ј“”–ј

1. ¬. ј. Ћапшинский. Ћокальные сети персональных компьютеров. „асть II. ћ., ћ»‘», 1994 г.
2. Ћинн ’абер. —тавка на будущее. LAN MAGAZINE, окт€брь 1996 г.
3.  айа —оркин, ћихаэль —уконник. ѕередача информации в современных банковских сет€х. ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
4. ¬ладимир —перанский. —истема "банк-клиент". ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
5. јлексей —ень, ёрий ёшков. “елекоммуникации в банковских системах. ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
6. јлександр √усев. WEB-технологи€ в –оссии. ќпыт создани€ банковского WWW-сервера в –оссии. ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
7. »горь  алинин. ‘инансова€ информаци€ в сети Internet. ∆урнал "Ѕанковские технологии", август 1996 г.
8. ћатериалы журнала "Ёлектронный офис", но€брь 1996 г.
9. ћатериалы журнала "ќткрытые системы" є1(21), 1997 г.
10. –екламные материалы системы "банк-клиент" фирмы »Ќ»—“.